Welche Versicherungen sind bei der Gewerbeanmeldung notwendig?

Wirtschaftliche Risiken sind Teil der Selbstständigkeit, sie gehören zum Unternehmertum einfach dazu. Niemand kann sagen, wie sich die Geschäfte entwickeln. Für viele absehbare Risiken gibt es Gewerbeversicherungen, um diese kalkulieren bzw. minimieren zu können. Während einige Gewerbeversicherungen verpflichtend und insofern bei der Gewerbeanmeldung vorzuweisen sind, sind andere optional. Konkrete Handlungsempfehlungen kann es folglich nicht geben, jeder Gewerbetreibende sollte den Versicherungsbedarf individuell klären und nicht am falschen Ende sparen. Ohne ausreichenden Versicherungsschutz kann es schnell existenzbedrohend teuer werden.

Vorgehen: Wie die richtige Gewerbeversicherung finden?

Um den Bedarf zu ermitteln, sollten die Tätigkeit und das Umfeld analysiert werden. Es gilt, alle Risiken zu identifizieren, für die ein Versicherungsschutz notwendig erscheint.

Im ersten Schritt ist zu prüfen, ob für das Gewerbe eine bestimmte Versicherungspflicht vorgeschrieben ist. Für die meisten Gewerbebetriebe ist eine Haftpflichtversicherung vorgeschrieben, was auch wirtschaftlich sinnvoll erscheint. Denn die Forderungen Dritter durch fehlerhaftes Handeln können schnell immense Höhen erreichen.

Mit dem Nachweis von Pflichtversicherungen ist die Gewerbeanmeldung möglich. Für gezieltes Risikomanagement ist zu prüfen, welche Risiken das Geschäftsmodell aufweist und welche Gewerbeversicherungen insofern in Frage kommen und wirtschaftlich sinnvoll sind (alle Ausgaben sollten geprüft werden). Hinzu kommen individuelle Risiken, die aus der Tätigkeit oder den Besonderheiten des Geschäftsmodells hervorgehen können.

Differenzierung: Versicherungen für den Gewerbetreibenden und den Betrieb

Gewerbetreibende sollten die persönliche und die geschäftliche Absicherung auf dem Bildschirm haben. Mit der persönlichen Absicherungen sind in erster Linie die Krankenkasse und Rentenversicherung gemeint, auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann geprüft werden. Mit dem Schritt in die Selbstständigkeit öffnet sich das Tor zur privaten Krankenversicherung. Beachten Sie, dass für viele Handwerksberufe Rentenversicherungspflicht nach der Gewerbeanmeldung herrscht! Die persönlichen Versicherungsverhältnisse sind insofern frühestmöglich zu klären.

Was die betriebliche Versicherung angeht, steht die Betriebshaftpflichtversicherung immer an oberster Stelle. Ohne sie ist eine Gewerbeanmeldung meistens nicht möglich und auch mit unkalkulierbaren Risiken verbunden. Eine solche Versicherung schützt vor hohen Schadenersatzansprüchen, die sich durch eine fehlerhafte Gewerbeausübung ergeben können.

Krankenversicherung nach Gewerbeanmeldung

Checkliste erstellen für notwendige Versicherungen bei der Gewerbeanmeldung

• Gewerbeversicherung ist ein allgemeiner Begriff, der für den eigenen Gewerbebetrieb zu differenzieren ist. Welche Versicherung ist vorgeschrieben, welche wirtschaftlich sinnvoll, um spezifische Risiken zu minimieren?
• Unter Beachtung dieses Ratgebers ist eine Liste mit notwendigen und sinnvollen Gewerbeversicherungen als Ziel zu erstellen.
• Generell ist bei der Gewerbeanmeldung zwischen der persönlichen und der betrieblichen Absicherung zu unterscheiden: Für beide hat der Gewerbetreibende im eigenen finanziellen Interesse Sorge zu tragen.
• In vielen Branchen herrschen Pflichtversicherungen, ohne die eine Gewerbeanmeldung nicht möglich ist.
• Als wichtigste Versicherung ist die Gewerbehaftpflicht meistens alternativlos.
• Generell sollte der Versicherungsschutz auf den Betrieb abgestimmt sein und somit einer Wirtschaftlichkeitsprüfung standhalten können. Unabhängige Fachberatungen sind zu bevorzugen, um einen bestmöglichen Versicherungsschutz zu ermöglichen.
• Gewerbetreibende sollten auf keinen Fall am falschen Ende sparen, eine Unterversicherung kann richtig teuer werden: Versicherungsbeiträge stehen oft in keinem Verhältnis zu möglichen Kosten, die ohne Versicherungsschutz anfallen würden.
• Wann / wofür leistet die Gewerbeversicherung? Vor der Unterschrift unter dem Versicherungsvertrag sollten die genauen Leistungsbedingungen geprüft werden. Ansonsten kann sich im schlimmsten Fall herausstellen, dass eine Versicherung in einem bestimmten Szenario überhaupt nicht zahlt.

Welche Arten von Gewerbeversicherung gibt es?

Experten unterscheiden innerhalb der Gewerbeversicherung 3 große Gruppen. Zum einen geht es um Schäden an Dritten, für die Haftpflichtversicherungen leisten. Wichtig sind aber auch Versicherungen, die Eigenschäden abdecken (Sachversicherungen für die Betriebsausstattung). Ausfallversicherungen (z. B. bei Betriebsunterbrechung) stellen die dritte Gruppe dar. Mit dieser Differenzierung lässt sich die Liste für die eigene Gewerbeanmeldung vervollständigen, wobei wir im Folgenden noch konkrete Beispiele für jede Gruppe anführen wollen.

Übersicht zu wichtigen Gewerbeversicherungen: Die Auswahl muss betriebsbezogen erfolgen!

Als Gegenstück zur Betriebshaftpflichtversicherung gilt es für viele Freiberufler eine Berufshaftpflichtversicherung, etwa für Ärzte, Hebammen, Architekten etc. Diese Art von Versicherung kann in den Fokus geraten, wenn keine exakte Abgrenzung möglich ist oder es sich um eine gemischte Tätigkeit handelt.

Stellt ein Gewerbebetrieb Produkte her, kann eine Produkthaftpflichtversicherung zwingend sein, meistens wird sie sehr sinnvoll sein. Hierbei kann es sich auch um einen Bestandteil einer zugeschnittenen Betriebshaftpflichtversicherung handeln. Eine erweitere Produkthaftpflichtversicherung ist sinnvoll, wenn Produkte für die Weiteverarbeitung vorgesehen sind.

In Analogie zur privaten Hausratversicherung ist über eine Inhaltsversicherung / Inventarversicherung für den Gewerbebetrieb nachzudenken, um das Inventar bzw. Waren und Vorräte abzusichern. Im Einzelfall kommt es darauf an, über welche Höhe wir bei den Werten sprechen. Je nach Betriebsausstattung ist ferner über eine Elektronikversicherung oder Maschinenversicherung nachzudenken, wenn entsprechende Anlagen mit hohen Werten vorhanden sind.

Für Unternehmen ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung sehr wichtig. Sie deckt Kosten, die durch eine Unterbrechung durch Feuer oder Naturkatastrophen entstehen können. Stillstand ist für Unternehmen sehr teuer, daher kann eine solche Versicherung im Schadensfall eine Art Lebensversicherung für den Betrieb werden. Oftmals ist die Betriebsunterbrechungsversicherung im Rahmen der Inventarversicherung mit abzusichern.

In der Logistikbranche erweist sich eine Transportversicherung als wichtig, wobei unterschiedlichste Modelle zur Verfügung stehen. Cyberattacken werden für viele Unternehmen zu einer großen Bedrohung. Insofern ist zu prüfen, ob eine maßgeschneiderte Cyberversicherung für den Gewerbebetrieb eine sinnvolle Zukunftsinvestition für Planungssicherheit ist.

Je nach Geschäftsumfeld und Klagefreudigkeit von Kunden ist auch über eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung nachzudenken, um die Rechtsanwaltskosten nicht zu einem unüberschaubarem Faktor werden zu lassen. Im Einzelfall ist aber genau zu prüfen, wofür und wie oft eine Police leistet. Sind viele häufige Geschäftsfälle von einer Rechtsschutzversicherung gar nicht erfasst, ist der Abschluss wenig sinnvoll. Gewerbetreibende sollten dann nach Alternativen suchen.
 

Fazit: Unabhängigen Versicherungsvergleich & Fachberatung für maßgeschneiderten Betriebsschutz nutzen

Sie wissen jetzt, wie umfangreich der Versicherungsschutz für Gewerbebetriebe sein kann. Die Betriebshaftpflicht stellt eine Mindestabsicherung dar, auf die kein Geschäftsbetrieb angesichts unkalkulierbarer Risiken verzichten sollte. Generell sollten Sie als angehender Gewerbetreibender nicht am falschen Ende sparen und Ihre Risiken genau benennen können. Das bedeutet im Umkehrschluss aber nicht, sämtliche hier vorgestellten Gewerbeversicherungen abschließen zu müssen. Letztlich müssen auch diese Kosten wirtschaftlich gerechtfertigt sein und ein entsprechend hohes Risiko absichern. Prüfen Sie für Ihren Gewerbebetrieb so früh wie möglich, welche Pflichtversicherungen vorzuweisen sind, denn ansonsten können Sie den Gewerbeschein nicht erwirken. Auch mit optionalen Versicherungen sollten Sie nach der Gewerbeanmeldung nicht zu lange warten.
 

Vorgehen & Zuständigkeiten im Versicherungsfall müssen klar sein

Apropos Kleingedrucktes und Versicherungsbedingungen: Achten Sie im Sinne einer Handlungsanleitung auch darauf, was im Schadensfall zu tun ist. Mit welcher Frist hat die Schadensmeldung zu erfolgen, was ist dafür notwendig? Es reicht nicht, irgendwann eine Gewerbeversicherung abgeschlossen und dann sie dann zu den Akten zu legen. Zuständigkeiten und das konkrete Vorgehen im Schadensfall sollten proaktiv geplant werden, damit keine Zeit vergeudet wird.

Sie sehen also, dass sich mindestens einer im Unternehmen mit Gewerbeversicherungen gut auskennen und intensiv befassen sollte. Denn im Zweifelsfall hängt davon die weitere Existenz des Unternehmens ab. Insofern ist dieses Thema viel zu wichtig, um nur kurz oberflächlich behandelt zu werden. Jeder Gewerbetreibende sollte sich genug Zeit für dieses Thema und einen unabhängigen, ergebnisoffenen Vergleich nehmen.